Ranking Kredytów Hipotecznych – Kwiecień 2022
W jakim banku dostanę najtańszy kredyt hipoteczny? Jaki dochód muszę wykazać aby uzyskać kredyt na zakup mieszkania? Ile trwa procesowanie wniosku w poszczególnych bankach? Jeżeli nurtuje Cię któraś z tych kwestii, bądź po prostu zamierzasz zapoznać się z aktualną sytuacją rynkową, lub porównać oferty poszczególnych instytucji finansowych - nasz ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2022 powinien Cię zainteresować. Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i pozwoli zyskać dawkę cennych informacji w zakresie kredytów hipotecznych z 10% i 20% wkładem własnym, zarówno przy zmiennym, jak i wciąż zyskującym na popularności - stałym oprocentowaniu. Wszystkich czytelników zachęcamy do pozostawienia po sobie śladu w postaci przekazania cennych uwag i opinii, bądź podzielenia się swoimi własnymi przemyśleniami, a także życzymy przyjemnej lektury.
Wpis podzielony jest na poszczególne zakładki, omawiające poszczególne zagadnienia. W celu błyskawicznego przeniesienia się do interesującego Cię bloku - kliknij w któryś z poniższych nagłówków:
I. Aktualna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych
II. Założenia zestawienia kredytów mieszkaniowych
III. Ranking kredytów hipotecznych
1. Oferty z oprocentowaniem zmiennym
a) wkład własny 10%
b) wkład własny 20%
2. Ofert z oprocentowaniem stałym
a) wkład własny 10%
b) wkład własny 20%
IV. Zdolność kredytowa przy określonych dochodach
V. Czas oczekiwania na decyzję banku
VI. Podsumowanie
Aktualna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych
Zgodnie z przewidywaniami ekonomistów - posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej z 9 marca zaskutkowało kolejną podwyżką stóp procentowych - tym razem o 0,75 p.p. co oznacza, że aktualny pułap stopy referencyjnej kształtuje się na poziomie 3,5%. Biorąc pod uwagę stale rosnącą inflację, objawiającą się przede wszystkim znacznym wzrostem cen energii, materiałów i surowców - trend ten z wysoką dozą prawdopodobieństwa nie odmieni się w kwietniu i najbliższa środa (06.04.2022r.) przyniesie kolejne decyzje - niestety ponownie niekorzystne dla kredytobiorców. Równie pesymistyczne wizje płyną z ust analityków ING, którzy prognozują niemal dwukrotny wzrost obecnego poziomu stóp procentowych w 2022 roku, a co za tym idzie - nieustanne podnoszenie stawek WIBOR. Niebagatelne znaczenie w całym procesie ma trwająca wojna na Ukrainie, o której konsekwencjach informowaliśmy w Ranking Kredytów Hipotecznych Marzec 2022.
Marzec przyniósł także swoistą rewolucję w zakresie kredytów ze stałym oprocentowaniem. Mowa tu o możliwości zaciągnięcia tego rodzaju zobowiązania na okres 10 lat, a nie 5, bądź w porywach do 7, jak miało to miejsce obecnie. Jest to jak na razie zmiana na niewielką skalę, gdyż wprowadzona jedynie przez bank BNP Paribas, aczkolwiek możliwe że ów instytucja otworzyła wrota, z których w niedalekiej przyszłości skorzystają także kolejne banki komercyjne. Tego typu nie powinno jednak dziwić, biorąc pod uwagę ogromne zainteresowanie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, a także licznie wpływające wnioski o zmianę trybu ze zmiennego na stały. Dla potencjalnie zainteresowanych tego typu scenariuszem poświęciliśmy w ostatnim czasie dedykowany artykuł, z którego dowiesz się czy warto zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?
Nie bez kozery szerokim echem w środowisku odbiło się także stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego w zakresie wyliczania zdolności kredytowej. W telegraficznym skrócie - zastosowano bardziej restrykcyjne metody jej wyliczania, a na wdrożenie tego typu rozwiązań banki miały czas do końca marca. Oznacza to, że w celu uzyskania kredytu na zakup mieszkania należy wykazać znacznie wyższy poziom dochodów, niż miało to miejsce dotychczas. Instytucje finansujące stosują bowiem bufor w wysokości 5% odniesieniu do aktualnej stopy procentowej. Dotychczas wartość ta wynosiła 2,5%. Z praktycznego punktu widzenia oznacza to, że banki muszą przyjmować scenariusz wzrostu stopy referencyjnej do poziomu 8,5% (biorąc pod uwagę aktualny poziom - 3,5%). Zwiększenie poziomu przyjmowanych kosztów do obliczenia zdolności, a także uwzględnianie oczekiwań inflacyjnych może skutecznie ograniczyć ilość, bądź kwoty udzielanych kredytów, co jest notabene częścią restrykcyjnej polityki, prowadzonej od 3 kwartału 2021 roku przez RPP.
Założenia zestawienia kredytów mieszkaniowych
Prezentowany ranking kredytów hipotecznych zawiera najkorzystniejsze oferty dziewięciu banków komercyjnych, posiadających swoje oddziały na terenie całego kraju. W celu ujednolicenia i uzyskania jak najbardziej miarodajnych wyników - sporządzając symulacje dla każdej z zawartych ofert kierowano się określonymi założeniami. Mają one za zadanie prezentować oczekiwania statystycznego konsumenta i obrazować możliwie jak najbardziej wiarygodny obraz sytuacji, oddający obecne realia rynkowe. Zastosowane stawki WIBOR pochodzą z 30 marca 2022 roku.
Każdy kredytobiorca wybierając poszczególną ofertę kieruje się określonymi założeniami. W naszym rankingu zajmowane pozycje determinowane są przez czynnik całkowitych kosztów zobowiązania. Zalecamy jednak zwrócenie uwagi również na pozostałe aspekty - zawarte zarówno w tabelach, jak i przygotowanych plikach PDF, omawiających w szczegółowy sposób wszystkie zamieszczone pozycje.
Kredyt hipoteczny 20% wkładu własnego - założenia
- Wartość Nieruchomości - 375 000 PLN
- Wartość Kredytu - 300 000 PLN
- Wkład Własny - 75 000 PLN
- Okres Kredytowania - 30 lat
Kredyt hipoteczny 10% wkładu własnego - założenia
- Cena Nieruchomości - 333 333 PLN
- Wartość Kredytu - 300 000 PLN
- Wkład Własny - 33 333 PLN
- Okres Kredytowania - 30 lat
Kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10% - oprocentowanie zmienne
UWAGA!
Powyżej zawarte zostały podstawowe informacje na temat kosztów danych ofert. W celu zapoznania się ze szczegółowymi parametrami, a także warunkami otrzymania finansowania - zapoznaj się z zamieszczonymi plikami PDF.
Kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10% - oprocentowanie stałe
UWAGA!
Powyżej zawarte zostały podstawowe informacje na temat kosztów danych ofert. W celu zapoznania się ze szczegółowymi parametrami, a także warunkami otrzymania finansowania - zapoznaj się z zamieszczonymi plikami PDF.
Kredyt hipoteczny z wkładem własnym 20% - oprocentowanie stałe
UWAGA!
Powyżej zawarte zostały podstawowe informacje na temat kosztów danych ofert. W celu zapoznania się ze szczegółowymi parametrami, a także warunkami otrzymania finansowania - zapoznaj się z zamieszczonymi plikami PDF.
Zdolność kredytowa przy określonych dochodach
Poza porównaniem poszczególnych ofert bankowych, prezentujemy także maksymalny możliwy do pozyskania pułap finansowania w ramach kredytu hipotecznego, przy określonych dochodach i założeniach. W wyniku zmian sposobu wyliczania przez banki komercyjne zdolności kredytowej - ów kwoty znacząco spadły w porównaniu do poprzednio prezentowanego przez nas rankingu, co jest niekorzystną sytuacją dla kredytobiorców, ponieważ w celu uzyskania kredytu na zakup mieszkania należy wykazać wyższy poziom stałych przychodów, niż miało to miejsce dotychczas.
Założenia - zdolność finansowa
- Okres kredytowania - 30 lat
- Oprocentowanie - zmienne
- Źródło dochodu - umowa o pracę na czas nieokreślony
- Wiek wnioskodawcy - 30 lat
Czas oczekiwania na decyzję banku
Poza czysto finansowymi czynnikami, warto zwrócić uwagę na okres procesowania wniosków o kredyt hipoteczny przez poszczególne banki. W przypadku nagłej potrzeby uzyskania może być to kluczowa kwestia, determinująca potencjalny wybór danej instytucji. W ujęciu ogólnym - czas rozpatrywania wniosków z każdym miesiącem sukcesywnie spada, co jest jedną z nielicznych pozytywnych informacji na obecnym rynku hipotek. Wynika to przede wszystkim z malejącego popytu na wskazany instrument. Warto zwrócić uwagę, że w zależności od indywidualnej sytuacji klienta, tempa reakcji na wymagane przez bank uzupełnienia, a także dynamicznie rozwijającej się sytuacji rynkowej - okres ten może znacząco się różnić.
Sprawdź nasz najnowszy ranking:
Podsumowanie
Kierując się założeniami przyjętymi w prezentowanym przez nas rankingu - całkowita kwota do spłaty w przypadku kredytu na 300 000 PLN przy 20% wkładzie własnym, trzydziestoletnim okresem spłaty i oprocentowaniem zmiennym, przy najatrakcyjniejszej cenowo ofercie wzrosła o blisko 80 000 PLN w porównaniu do marcowego zestawienia i o ponad 65 000 PLN w przypadku oprocentowania stałego. Są to różnice niebagatelne, szczególnie gdy zestawimy te liczby chociażby z danymi sprzed pierwszej podwyżki stóp procentowych.
Ubiegły miesiąc poza zmianami w zakresie sposobu wyliczania zdolności kredytowej, nowej na polskim rynku oferty 10letniego stałego oprocentowania i kolejną podwyżką stóp procentowych nie wniósł żadnych rewolucji, a także nie przyniósł odpowiedzi na towarzyszące nam wszystkim pytania co do potencjalnego ustabilizowania się sytuacji na rynku. Wiele wskazuje na to, że motywem przewodnim pierwszego półrocza 2022 roku okaże się cierpliwość, ponieważ tylko baczna obserwacja rynku, zachodzących na nim zależności i dalszego rozwoju wydarzeń pozwoli nam zyskać szerzy ogląd na sytuację. W chwili obecnej, biorąc pod uwagę najbardziej prawdopodobny scenariusz, należy spodziewać się dalszego wzrostu stóp procentowych, jednak jako doradca kredytowy dalej trzymam się na baczności i wypatruje (miejmy nadzieję) pozytywnych sygnałów płynących ze środowiska. Mamy głęboką nadzieję, że będziemy w stanie przekazać je już przy okazji publikacji majowego rankingu kredytów hipotecznych.
