Pojęcia i definicje
1Co oznacza wskaźnik LTV?
Wskaźnik LTV (z ang. loan to value) to wyrażony w procentach wskaźnik informujący o stosunku udzielonego kredytu do wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeżeli wartość danej nieruchomości wynikająca z wyceny, wynosi np. 400 tys. , a wnioskowana kwota kredytu hipotecznego 320 tys. - wówczas wskaźnik LTV = 80%. Współczynnik ten jest o tyle ważny, że poszczególne Banki mogą akceptować różne poziomy maksymalnego LTV, a sam współczynnik będzie determinował zatem poziom koniecznego do wniesienia wkładu własnego.
2Co to jest RRSO?
RRSO to nic innego jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Zawiera się w niej nie tylko oprocentowanie danego kredytu hipotecznego, ale również prowizja, jak i wszelkiego rodzaju dodatkowe opłaty. Wartość ta wyrażana jest jako procent całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym oraz co ważne - uwzględnia wartość pieniądza w czasie.
3Czym jest baza BIK?
Baza BIK – Biuro informacji kredytowej – to baza danych, zawierająca informacje o historii kredytowej klientów. Znajdują się w niej takie informacje jak: historia spłaty (uwzględniająca częstotliwość oraz wielkość ewentualnych opóźnień), punktacja kredytowa BIK, informacja o wysokości rat, kwotach zaciągniętego i pozostałego do spłaty kredytu wraz ze wskazaniem jego rodzaju, jak i również info o zapytaniach kredytowych. Bank weryfikuje historię kredytową BIK, jako jeden z istotnym elementów przy ocenie możliwości udzielenie kredytu hipotecznego.
4Co oznacza wskaźnik WIBOR?
WIBOR (z ang. Warsaw Interbank Offer Rate) - czyli stopa procentowa po jakiej banki, udzielają pożyczek innym bankom, która jest ściśle związana z ustalaną przez RPP stopą referencyjną. Dla kredytobiorcy jest to o tyle ważne, że w przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość stopy WIBOR (element zmienny) w połączeniu z ustaloną w umowie marżą (najczęściej element stały), składa się na finalną wysokość oprocentowania kredytu.
5Czym różni się rynek wtórny od rynku pierwotnego?
Pod pojęciem rynku wtórnego kryją się nieruchomości, które były już przez kogoś użytkowane (przeznaczone do wtórnego użytku). Zakup nieruchomości z rynku pierwotnego oznacza z kolei zakup nowego lokalu, bezpośrednio od dewelopera / inwestora.
6Na co można przeznaczyć kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny, służy konsolidacji kredytów (zarówno hipotecznych, jak i konsumpcyjnych) - czyli całkowitej spłacie kilku zobowiązań kredytowych i ich zamianie na pojedyncze zobowiązanie - najczęściej na korzystniejszych oraz bardziej dopasowanych warunkach.
7Co oznacza karencja w spłacie kredytu hipotecznego?
Karencja spłacie kredyt hipotecznego, oznacza najczęściej odroczenie terminu rozpoczęcia spłaty kapitału. Jest ustalana w przypadku kredytów budowlano-hipotecznych, jako okres do ukończenia etapu budowlanego, lub np. w kredytach hipotecznych uwzględniających nie tylko zakup lokalu mieszkaniowego, ale i jego wyremontowanie lub wykończenie. W czasie trwania karencji, kredytobiorca spłaca tylko część odsetkową raty. Spłata kapitału rozpoczyna się po upływie okresu karencji.
Koszty i wkład własny
1Co stanowi wkład własny?
Pod pojęciem wkładu własnego kryją się środki własne, które zostały, bądź zostaną zainwestowane w daną inwestycję. Mogą być to między innymi: środki własne na rachunku bankowym (pod warunkiem, że ich źródłem nie jest niedawno otrzymany kredyt gotówkowy), wpłaty dokonane na poczet ceny zakupu (zadatek, zaliczka, transze), poniesione koszty budowy (wycena zaawansowania prac budowlanych przez bank), materiały budowlane (oszacowane na podstawie opłaconych faktur, rachunków, koszt projektu architektonicznego, wartość działki budowlanej zakupionej ze środków własnych
2Czy warto zmienić oprocentowanie zmienne na stałe?
Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Wątek ten szerzej omówiliśmy w dedykowanym temu zagadnieniu artykule na blogu: bit.ly/3wyVvmZ
3Czy wymagane jest ubezpieczenie na życie?
Najczęściej banki zawierając umowę o kredyt hipoteczny wymagają tego rodzaju ubezpieczenia jako formę zabezpieczenia. Często jest ono wymagane bezpośrednio z banku, niekiedy akceptowane są własne ubezpieczenia na życie.
4Ile trzeba wnieść wkładu własnego na kredyt hipoteczny?
Zasadniczo obowiązuje tzw. „Rekomendacja S”, która zakłada posiadanie wkładu własnego w wysokości minimum 20%. Nie wszystkie banki jednak stosują się do tej zasady i część z nich oferuje kredyt hipoteczny z niższym wkładem własnym. Zazwyczaj wiąże się to jednak z wyższą marżą i dodatkowymi kosztami z tytułu ubezpieczenia.
5Jakie są podstawowe koszty kredytu hipotecznego?
https://bit.ly/3vfFHmi - UBEZPIECZENIA
https://bit.ly/2Z1NfgO - OPROCENTOWANIE
https://bit.ly/3ven4zj - PROWIZJE
Wymogi formalne
1Czy aby ubiegać się o kredyt hipoteczny wymagana jest historia kredytowa?
W przypadku kredytu hipotecznego historia kredytowa nie jest wymagana.
2Czy banki akceptują opinię zewnętrznego rzeczoznawcy?
Operat szacunkowy, a zatem opinię rzeczoznawcy będącą dokumentem urzędowym o wartości nieruchomości banki mogą zlecić samodzielnie, zaoferować usługę nieobowiązkowo, bądź też zaakceptować operat dostarczony przez klienta w zależności od danej jednostki.
3Czy księga wieczysta jest wymaganym dokumentem do wniosku o kredyt hipoteczny?
Zasadniczo bez księgi wieczystej nie ma możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, bowiem jedną z istot popularnej hipoteki, jest zabezpieczenie hipoteczne, które dokonywane jest na podstawie stosownego wpisu w dziale IV księgi wieczystej. W niektórych przypadkach, jest natomiast możliwe wyodrębnienie nowej KW dla zakupywanej nieruchomości bądź jej części, którego to wyodrębnienia dokonuje się np. podczas zakupu bliźniaka, czy zakupu działki budowlanej wyodrębnionej w wyniku podziału większej nieruchomości gruntowej.
4Czy warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego jest posiadanie konta w danym banku?
Najczęściej konto bankowe w danym banku jest wymagane, jednak nie trzeba posiadać go przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny. To samo dotyczy karty kredytowej, która może zostać wprowadzona przez daną instytucję jako dobrowolna, bądź obowiązkowa usługa dodatkowa.
5Do którego roku życia można wziąć kredyt hipoteczny?
Maksymalny wiek osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny zdeterminowany jest wewnętrzną polityką i regulaminem danego banku. Wynosi on od 67 do 99 lat.
6Jaka jest minimalna kwota kredytu hipotecznego?
Co do zasady minimalna kwota kredytu hipotecznego nie istnieje, jedynie część banków wprowadza ją w życie – wówczas oscyluje ona w granicach 20000-150000 PLN.
7Jakie dokumenty związane z nieruchomością trzeba przygotować?
Wymagana dokumentacja uzależniona jest od celu kredytowania. W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego będą to przede wszystkim umowa przedwstępna sprzedaży i numer księgi wieczystej. Przy zakupie domu z rynku wtórnego poza umową przedwstępną wymagane jest okazanie wypisu z rejestru gruntów i kopii mapy ewidencyjnej, a także pozwolenia na użytkowanie i zestawienia powierzchni użytkowych z projektu budowlanego. Inaczej sprawa się ma w przypadku zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego, wykończenia/remontu, budowy domu, czy też zakupu działki budowlanej. W tym celu wskazane są konsultacje z doradcą kredytowym, który udzieli szczegółowych informacji w danym zakresie.
Możliwości
1Czy istnieje opcja wcześniejszej spłaty kredytu?
Każda osoba ma prawo dokonać spłaty całości lub części kwoty kredytu przed określonym terminem. Są banki, które nie naliczają za to żadnej prowizji, lecz niektóre pobierają taką opłatę przez okres pierwszych 3 lub 5 lat kredytowania.
2Czy istnieje możliwość zawieszenia spłaty raty kredytu hipotecznego?
Banki uwzględniają możliwość tymczasowego zawieszenia spłaty raty kredytu hipotecznego, jednak szczegóły tego rodzaju rozwiązania są uzależnione od konkretnej jednostki. Informacje te zawarte są w formularzu informacyjnym, który przesyłany jest do klienta zarówno przez eksperta kredytowego, jak i samą instytucję udzielającą kredytu hipotecznego.
3Czy możliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu?
Jak najbardziej. Taka opcja jest dostępna dla klienta przez okres 5 lat. Po upływie tego czasu istnieje możliwość przedłużenia oprocentowania stałego o kolejne 5 lat, bądź przejścia na oprocentowanie zmienne.
4Czy można odstąpić od kredytu hipotecznego?
Tak. Klient może odstąpić od kredytu hipotecznego w ciągu 14 dni od daty zawarcia umowy.
5Czy posiadając aktywne kredyty hipoteczne można starać się o kolejny?
Istnieje taka możliwość. Niektóre banki stosują limity aktywnych kredytów hipotecznych, jednak co do zasady najistotniejsza jest zdolność kredytowa, a także wartość nieruchomości, na której zastosowane zostanie zabezpieczenie.
6Czy prowadząc działalność gospodarczą za granicą można ubiegać się o walutowy kredyt hipoteczny na firmę?
Niestety nie ma takiej możliwości. Działalność gospodarcza musi być prowadzona na terenie Rzeczypospolitej Polskiej.
7W jaki sposób można sprawdzić swój raport BIK?
Dostęp jest darmowy i wymaga jedynie rejestracji na stronie www.bik.pl – po wypełnieniu formularza i potwierdzeniu danych osobowych każda osoba uzyskuje wgląd do własnego raportu BIK.
Pozostałe informacje
1Co jeśli bank odrzuci wniosek o kredyt hipoteczny?
Taki stan rzeczy najczęściej spowodowany jest niekorzystną historią kredytową. Na jej poprawę mogą wpłynąć takie działania jak złożenie wniosku o usunięcie z bazy BIK zobowiązań powstałych co najmniej 5 lat temu, czy też skorzystanie z usług doradcy finansowego, który przy pomocy wszelkich dostępnych narzędzi postara się znaleźć satysfakcjonujące rozwiązanie. Inne czynniki, które mogły wpłynąć na odrzucenie wniosku kredytowego to między innymi: niespełnienie kryterium wieku, zawyżona cena nieruchomości, niekompletna dokumentacja.
2Co można kupić za kredyt hipoteczny?
https://bit.ly/3j1dACA
3Czy dostępne są kredyty hipoteczne w walucie obcej?
Uzależnione jest to od tego w jakiej walucie osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny uzyskuje dochód. Klient zarabiający w PLN może złożyć wniosek jedynie o kredyt w walucie polskiej. Z kolei kredyty walutowe nie znajdują się w stałej ofercie każdego z banków, zatem warto uzgodnić tą kwestię z doradcą finansowym.
4Czy dostępny jest ranking kredytów hipotecznych?
https://bit.ly/3vfgw3m
5Jak długo trzeba czekać na decyzję banku wnioskując o kredyt hipoteczny?
W teorii banki zobowiązane są wydać decyzję po 21 dniach od złożenia wniosku i kompletu dokumentów. W praktyce jednak proces ten przebiega różnie w zależności od danego banku. Doradca finansowy posiada szczegółowe informacje na ten temat i jest w stanie podać przybliżony termin w zależności od indywidualnego przypadku i potrzeb klienta.
6Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Na początku warto zastanowić się czy taki ruch ma sens i czy realnie wpłynie w pozytywny sposób na zmianę warunków kredytowych. W tej sytuacji zalecany jest kontakt z ekspertem. Doświadczony doradca finansowy udzieli szczegółowych informacji na ten temat i ułatwi przygotowanie niezbędnej dokumentacji.
7Jakie instytucje mogą udzielić kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny może być udzielony tylko i wyłącznie przez uprawnione do tego instytucje. Są to przede wszystkim banki krajowe i SKOK-i (Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe)
Doradztwo hipoteczne
1Ile kosztuje usługa doradcy hipotecznego?
Doradca hipoteczny prowadzi swoje usługi za darmo. Za jego wynagrodzenie odpowiada tylko i wyłącznie bank. Oznacza to, że klient nie ponosi żadnych kosztów związanych z tego rodzaju współpracą.
2Jak przebiega proces starania się o kredyt hipoteczny przy współpracy z Financial Matter?
https://bit.ly/30BAVVb
3Jakie korzyści niesie za sobą współpraca z ekspertem kredytowym?
Ekspert kredytowy korzystając ze swojej wiedzy i doświadczenia jest w stanie zapewnić klientowi możliwie najwyższy komfort przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Jedną z najważniejszych kwestii i zalet wynikających z tego rodzaju współpracy jest oszczędność czasu - doradca finansowy zawsze przedstawia klientowi szczegółowo minimum 3 oferty, dzięki czemu potencjalny kredytobiorca nie jest zmuszony do odwiedzania kilku, bądź kilkunastu oddziałów bankowych. Doradca przygotowuje ponadto klienta pod względem formalnym i dba o to, aby złożona dokumentacja była kompletna, co znacząco zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji. Ekspert finansowy pełni ponadto funkcję reprezentatywną, co oznacza że służy kredytobiorcy na każdym etapie, w tym przy podpisaniu umowy i informuje go na bieżąco o postępach całego procesu.
4Na co zwrócić uwagę szukając doradcy hipotecznego?
Należy przede wszystkim zwrócić uwagę na doświadczenie oraz rekomendacje danego doradcy, bowiem sprawdzony ekspert w tej dziedzinie jest w stanie sprawnie przeprowadzić klienta przez wszelkie formalności związane z wnioskiem, a także udzielić cennych wskazówek oraz istotnych informacji, które zwiększą szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Zachęcamy do skorzystania z usług Financial Matter – kancelarii finansowej zajmującej się pozyskiwaniem wszelkiego rodzaju instrumentów finansowych, w tym kredytów hipotecznych.