Pożyczki unijne – wszystko co musisz wiedzieć
Fundusze Unijne od wielu lat wspierają rozwój przedsiębiorstw z sektora MŚP (mikro, małe i średnie firmy). Jedną z najpopularniejszych i najbardziej atrakcyjnych form wsparcia dedykowanych przedsiębiorcom są tzw. pożyczki unijne. W ramach tego rodzaju instrumentów udzielane są środki przeznaczone na realizację różnorodnych celów biznesowych, przy jednoczesnym zachowaniu atrakcyjnych warunków finansowych. Dlaczego coraz więcej firm sięga po tę formę wsparcia? Co sprawia, że jest tak atrakcyjna i jak może wpłynąć na rozwój twojego biznesu? Sprawdź jak możesz skorzystać z dostępnych możliwości i wprowadzić swój biznes na wyższy poziom.
Niniejszy wpis stanowi kompendium wiedzy z zakresu pożyczek unijnych - dowiesz się między innymi...
Czym są pożyczki unijne?
Skąd pochodzą środki?
Kto może skorzystać z pożyczek unijnych?
Na jakie cele przyznawane są pożyczki unijne?
Jakie kwoty są przyznawane wnioskodawcom?
Jakie są warunki finansowania?
Jakie kryteria należy spełnić, aby otrzymać wsparcie?
Jakie korzyści niosą za sobą pożyczki unijne?
Co odróżnia dotacje unijne i kredyty bankowe od pożyczek unijnych?
Jak wygląda proces ubiegania się o pożyczkę?
Kliknij w nazwę wybranego rozdziału, aby przenieść się do konkretnej sekcji artykułu.
Czym są pożyczki unijne?
Pożyczki unijne to zwrotna forma wsparcia finansowego, udzielana w ramach Funduszy UE na preferencyjnych warunkach - najczęściej z udziałem pomocy de minimis. W rolę wnioskodawców mogą wcielić się firmy z segmentu MŚP. Podstawowym założeniem udzielania pożyczek unijnych jest rozwój przedsiębiorstw poprzez wzrost ich konkurencyjności, stopnia innowacyjności, a także uodpornienia przed potencjalnymi kryzysami gospodarczymi.
Część instrumentów dedykowana jest konkretnemu zakresowi tematycznemu, zgodnemu z wyznaczonymi przez Unię Europejską osiami priorytetowymi, w tym:
- Transformacja cyfrowa
- Gospodarka obiegu zamkniętego
- Odnawialne źródła energii i pozostałe inwestycje podnoszące efektywność energetyczną
- Innowacyjne produkty/usługi/procesy
Ponadto, na rynku dostępnych jest szereg pożyczek o mniej sprecyzowanym przeznaczeniu - na standardowe inwestycje przedsiębiorstw oraz wydatki o charakterze bieżącym.
Osoby fizyczne zamierzające utworzyć działalność gospodarczą - mają z kolei możliwość skorzystania z pożyczki na cele związane z uruchomieniem biznesu oraz koszty początkowe. Instrumentowi temu przeznaczyliśmy osobny wpis: Pierwszy Biznes Wsparcie w Starcie – niskooprocentowana pożyczka z częściowym umorzeniem na założenie firmy.
Pożyczki udzielane są przez wyłonione Instytucje Finansowe, a dostępna oferta produktowa regularnie się zwiększa.
UWAGA!
Pożyczki unijne to instrumenty celowe, co oznacza że pozyskany kapitał należy przeznaczyć na wydatki zgodne z regulaminem konkursu, które wskazuje się we wniosku o udzielenie środków. Należy się z nich później rozliczyć poprzez złożenie formularza oraz okazanie dokumentów dowodowych - najczęściej są to faktury VAT i elektroniczne potwierdzenia płatności.
Skąd pochodzą środki?
Podstawowym źródłem pochodzenia środków na pożyczki unijne są Fundusze Strukturalne, które stanowią trzon polityki spójności Unii Europejskiej - w tym:
- Europejski Fundusz Rozwoju Regionalnego (EFRR)
- Europejski Fundusz Społeczny (EFS)
Ponadto, Polska jako kraj członkowski Unii realizuje własne programy operacyjne - zgodnie z perspektywą finansowa na lata 2021-2027. Należą do nich:
- Fundusze Europejskie dla Nowoczesnej Gospodarki (FENG)
- Fundusze Europejskie na Infrastrukturę, Klimat, Środowisko (FENiKS)
- Fundusze Europejskie dla Rozwoju Społecznego (FERS)
- Fundusze Europejskie na Rozwój Cyfrowy (FERC)
- Fundusze Europejskie dla Polski Wschodniej (FEPW)
- Fundusze Europejskie Regionalne (16 osobnych programów operacyjnych dla każdego województwa)
W kontekście pożyczek unijnych - instytucjami nadrzędnymi są najczęściej samorządowe spółki poszczególnych województw, bądź Bank Gospodarstwa Krajowego. Ogłaszają one przetargi, w ramach których wyłaniani są operatorzy, czyli Instytucje Finansowe, zajmujące się bezpośrednią dystrybucją środków, ogłaszaniem naborów wniosków oraz oceną formalną i merytoryczną aplikacji wnioskodawców. Na terenie każdego województwa funkcjonuje od kilku do kilkunastu aktywnych instytucji, co sprawia że oferta pożyczek unijnych jest bogata, a pula środków w przypadku wyczerpania dostępnej alokacji - regularnie uzupełniana.
Kto może skorzystać z Pożyczek Unijnych?
Pożyczki unijne dedykowane są przede wszystkim przedstawicielom segmentu MŚP - mikro, małym i średnim przedsiębiorstwom, czyli firmom zatrudniającym od 0 do 249 pracowników, a także posiadającym sumę bilansową nieprzekraczającą pułapu 43 mln EUR i/lub roczny obrót ze sprzedaży nieprzekraczający pułapu 50 mln EUR.
Poszczególne nabory dotyczą danego województwa, więc po weryfikacji, że miejsce realizacji operacji (i/lub adres rejestrowy firmy) obejmuje region, którego dotyczy konkurs - należy dodatkowo sprawdzić czy:
- Firma nie posiada zaległości ZUS/US (a w przypadku zawartego układu ratalnego - dokonuje regularnych spłat)
- Firma nie posiada negatywnych wpisów w bazach typu BIG/KRD
- Firma nie znajduje się w trakcie restrukturyzacji
- Firma nie realizuje projektu objętego wykluczeniem ze wsparcia (np.: hazard, eksploatacja paliw kopalnych, przemysł tytoniowy, handel bronią i amunicją)
- Firma nie rozpoczęła realizacji przedsięwzięcia przed złożeniem wniosku o przyznanie pożyczki unijnej
Niespełnienie przynajmniej jednego z powyższych podpunktów wyklucza wnioskodawcę z możliwości pozyskania wsparcia finansowego.
Jeżeli firma spełnia wskazane warunki - zweryfikować należy zdolność finansową oraz wartość zabezpieczenia, co zostało opisane szerzej w sekcji: Jakie kryteria należy spełnić, aby otrzymać wsparcie?
Na jakie cele przyznawane są pożyczki unijne?
Pożyczki unijne przyznawane są na różnorodne cele wspierające działalność przedsiębiorstw, a także rozwój gospodarczy, społeczny i środowiskowy. Wśród najczęściej pojawiających się kategorii wyróżnić można:
CELE INWESTYCYJNE LUB INWESTYCYJNO-OBROTOWE
Najpopularniejszy model pożyczek unijnych, umożliwia sfinansowanie podstawowych inwestycji (a w przypadku niektórych konkursów - częściowo również wydatków obrotowych powiązanych z realizowanym przedsięwzięciem), których efektem będzie wzrost konkurencyjności przedsiębiorstw. Przykładowe wydatki, które można ponieść w ramach komponentu inwestycyjnego, bądź inwestycyjno-obrotowego to:
ŚRODKI TRWAŁE - MASZYNY I URZĄDZENIA
Wszelkiego rodzaju maszyny i urządzenia zgodne z charakterem realizowanej operacji, które przyczynią się do rozwoju przedsiębiorstwa - zarówno te o charakterze specjalistycznym, jak i podstawowe narzędzia pracy oraz sprzęt komputerowy.
WARTOŚCI NIEMATERIALNE I PRAWNE
Oprogramowanie komputerowe w formie licencji czasowych lub wieczystych, strony internetowe patenty, autorskie prawa majątkowe, patenty, znaki towarowe, know-how oraz pozostałe prawa własności intelektualnej.
NIERUCHOMOŚCI KOMERCYJNE
Część naborów umożliwia bezpośrednie sfinansowanie zakupu istniejących obiektów budowlanych, jednak wyłącznie o przeznaczeniu komercyjnym. Wyłączone jest natomiast finansowanie nabycia obiektów mieszkalnych.
PRACE BADAWCZO-ROZWOJOWE
Inwestycje w samodzielnie zrealizowane lub nabyte wyniki prac badawczo-rozwojowych, a także niezbędną infrastrukturę do wykonywania prac o charakterze badawczo-rozwojowym.
ŚRODKI TRANSPORTU I POZOSTAŁE POJAZDY
Samochody osobowe, dostawcze, ciężarowe, jak i specjalistyczne pojazdy (koparka, ładowarka, betoniarka, buldożer, ciągnik, przesiewacz, kruszarka, inne) niezbędne do świadczenia usług / wykorzystywania w procesach produkcyjnych.
ROBOTY BUDOWLANE
Wszelkiego rodzaju prace polegające na budowie niezbędnych do realizacji celu biznesowego nowych obiektów budowlanych o przeznaczeniu komercyjnym (np. budowa hali magazynowej), bądź renowacji/modernizacji/rewitalizacji istniejących.
WYPOSAŻENIE BIUROWE/PRODUKCYJNE
Elementy wyposażenia stanowiące dodatkowy element realizowanej inwestycji. Przykład stanowić mogą meble do salonu kosmetycznego, urządzenia i artykuły biurowe, wyposażenie techniczne, sprzęt laboratoryjny, czy wyposażenie gastronomiczne.
WYDATKI OBROTOWE ZWIĄZANE Z REALIZOWANĄ INWESTYCJĄ
W przypadku niektórych konkursów dopuszczane jest uwzględnienie wydatków obrotowych, które pozostają w bezpośredniej korelacji z realizowaną inwestycją (np.: paliwo do maszyn budowlanych i materiały budowlane niezbędne do budowy magazynu).
CELE OBROTOWE
Część konkursów umożliwia finansowanie wydatków o charakterze bieżącym/obrotowym. Instrumenty tego rodzaju wiążą się najczęściej z nieco krótszym okresem spłaty, lecz umożliwiają pozyskanie kapitału ułatwiającego zachowanie wysokiej płynności finansowej przedsiębiorstwa. Przykładowe wydatki, które można ponieść w ramach komponentu obrotowego to:
MATERIAŁY DO PRODUKCJI
Surowce, materiały i półprodukty niezbędne do wytwarzania towarów lub świadczenia usług, które stanowią podstawę bieżącej działalności produkcyjnej, bądź usługowej firmy, zgodne z branżą i indywidualnymi potrzebami przedsiębiorstwa.
WYNAGRODZENIA PRACOWNIKÓW
Koszty związane z wypłatą pensji oraz innych świadczeń dla zatrudnionych pracowników, w tym wynagrodzenia stałe, premie oraz dodatkowe obciążenia związane z umowami o pracę / umowami cywilnoprawnymi / umowami B2B.
EKSPLOATACJA NIERUCHOMOŚCI KOMERCYJNYCH
Wydatki związane z utrzymaniem i bieżącą obsługą firmowych budynków, obejmujące czynsz, opłaty za media, konserwację oraz inne koszty związane z funkcjonowaniem nieruchomości - pod warunkiem, że posiada ona przeznaczenie komercyjne.
PALIWO
Zakup benzyny/oleju napędowego potrzebnego do bieżącej eksploatacji firmowych pojazdów (osobowych, dostawczych, ciężarowych) oraz specjalistycznych maszyn, co pozwala na realizację transportu, logistyki oraz innych zadań operacyjnych.
TOWAR HANDLOWY
Zatowarowanie dotyczy przede wszystkim branży handlowej. Kategoria obejmuje produkty nabywane przez przedsiębiorstwo w celu ich dalszej odsprzedaży, które wpływają na bieżącą ofertę handlową firmy i pozwalają na realizację operacji sprzedażowych.
BIEŻĄCE RATY FIRMOWYCH KREDYTÓW/POŻYCZEK/LEASINGÓW
Spłaty bieżących rat zobowiązań finansowych z tytułu zaciągniętych kredytów, pożyczek lub leasingów na bazie przedłożonych do wniosku umów i harmonogramów. Co istotne - niniejsza kategoria nie dotyczy zobowiązań prywatnych.
WYDATKI NA MARKETING
Środki przeznaczone mogą być także na promocję produktów lub usług, obejmujące działania reklamowe, kampanie promocyjne, materiały marketingowe, pozycjonowanie i utrzymanie strony internetowej oraz usługi związane z kreowaniem wizerunku firmy.
USŁUGI OBCE
Krótkoterminowe zobowiązania bieżące wobec dostawców, wynikające z korzystania z zewnętrznych usług niezbędnych do funkcjonowania firmy, w tym księgowość, prawo, doradztwo, serwis techniczny, IT oraz inne usługi wspomagające działalność operacyjną.
CELE PROŚRODOWISKOWE - W TYM: OZE, GOZ
Pożyczki unijne to również perspektywa pozyskania kapitału na realizację projektów o charakterze sprzyjającym ochronie środowiska / przeciwdziałania zmianom klimatu. Co istotne - w ramach bieżącej perspektywy finansowej niektóre programy uwzględniają możliwość skorzystania z częściowego umorzenia kapitału. Katalog możliwych do realizacji zielonych inwestycji jest bardzo szeroki, a programy nastawione stricte na tego rodzaju przedsięwzięcia wyróżniają się na tle pozostałych instrumentów pod kątem korzystności warunków - szczególnie w przypadku ekoinnowacji. Możliwe jest również połączenie standardowych inwestycji (wymienionych w sekcji: Cele inwestycyjne / inwestycyjno-obrotowe) z tymi o charakterze eko. Przykładowe wydatki w ramach wskazanej kategorii obejmować mogą:
INSTALACJE FOTOWOLTAICZNE
Zakup i montaż paneli fotowoltaicznych oraz niezbędnych urządzeń, takich jak inwertery, falowniki, systemy monitorujące pracę instalacji, okablowanie, konstrukcje montażowe, liczniki energii i akumulatory.
EKOLOGICZNE SYSTEMY GRZEWCZE
Inwestycje w nowoczesne technologie grzewcze, takie jak pompy ciepła, kotły na biomasę, systemy grzewcze oparte na energii geotermalnej, wraz z ich montażem i niezbędną infrastrukturą.
TECHNOLOGIE OGRANICZAJĄCE EMISJĘ CO2
Zakup i wdrożenie urządzeń i technologii przemysłowych, takich jak systemy wychwytywania dwutlenku węgla, filtry oczyszczające, kotły niskoemisyjne czy technologie sekwestracji węgla.
TERMOMODERNIZACJA BUDYNKU FIRMOWEGO
Prace związane z ulepszeniem izolacji cieplnej budynków, obejmujące ocieplenie ścian, dachów, wymianę stolarki okiennej i drzwiowej oraz instalację systemów wentylacyjnych z odzyskiem ciepła.
NISKOEMISYJNE ŚRODKI TRANSPORTU
Zakup pojazdów elektrycznych, hybrydowych lub innych środków transportu o niskiej emisji spalin, a także budowa lub instalacja infrastruktury ładowania, jak stacje ładowania pojazdów elektrycznych.
GOSPODARKA OBIEGU ZAMKNIĘTEGO
Wszelkiego rodzaju wydatki umożliwiające wdrożenie założeń GOZ - opis zawarty we wpisie: Biznes na ekologicznych fundamentach: Przewodnik po Gospodarce Obiegu Zamkniętego (GOZ)
CELE ZWIĄZANE Z TRANSFORMACJĄ CYFROWĄ
Cyfryzacja/automatyzacja/robotyzacja przedsiębiorstw w kierunku przemysłu 4.0. stanowi jedną z osi priorytetowych Funduszy Europejskich, w związku z czym część konkursów dedykowana jest stricte tego rodzaju rozwiązaniom. Podobnie jak w przypadku pożyczek dedykowanych rozwiązaniom proekologicznym - tak i niektóre instrumenty przeznaczone na transformację cyfrową oferują możliwość umorzenia części kapitału lub skorzystania z jeszcze niższego oprocentowania, niż w przypadku standardowych inwestycji. Przykładowe wydatki inwestycyjne związane z cyfryzacją MŚP to:
ZAUTOMATYZOWANE LINIE PRODUKCYJNE
Zakup i wdrożenie linii produkcyjnych automatyzujących procesy wytwórcze, które integrują maszyny produkcyjne i systemy sterowania. Linie te obejmują różne urządzenia, takie jak maszyny do cięcia, formowania czy pakowania.
ROBOTY PRZEMYSŁOWE
Zakup i wdrożenie robotów przemysłowych do automatyzacji powtarzalnych procesów produkcyjnych i logistycznych, takich jak roboty spawalnicze, montażowe, paletyzujące.
TECHNOLOGIE CHMUROWE
Zakup usług chmurowych i infrastruktury do przetwarzania danych w chmurze, obejmujące przechowywanie, zarządzanie zasobami IT oraz zdalne zarządzanie aplikacjami i danymi.
SPECJALISTYCZNE OPROGRAMOWANIE
Zakup licencji oraz wdrożenie oprogramowania dedykowanego do zarządzania produkcją, logistyką, sprzedażą, księgowością czy procesami biznesowymi. Przykłady obejmują systemy ERP, CRM, SCM oraz programy do analizy danych i raportowania.
ROZWIĄZANIA SZTUCZNEJ INTELIGENCJI
Zakup i wdrożenie systemów opartych na sztucznej inteligencji do analizy danych, automatyzacji procesów decyzyjnych i optymalizacji operacyjnych, np. algorytmy uczenia maszynowego.
CYFROWE PLATFORMY SPRZEDAŻOWE
Inwestycje w rozwój i wdrożenie platform e-commerce, systemów zarządzania sprzedażą online oraz integrację narzędzi sprzedażowych z systemami ERP czy CRM.
Jakie kwoty są przyznawane wnioskodawcom?
Kwoty dedykowane poszczególnym instrumentom finansowym różnią się w zależności od specyfiki konkretnego programu. Minimalne wartości nie są zazwyczaj określone. Maksymalne kwoty pożyczek oscylują z kolei najczęściej w przedziale:
- 250 000 PLN - 3 000 000 PLN - w przypadku pożyczek na cele inwestycyjne / inwestycyjno-obrotowe
- 100 000 PLN - 1 000 000 PLN - w przypadku pożyczek na cele obrotowe
- 500 000 PLN - 5 000 000 PLN - w przypadku pożyczek na cele związane z transformacją ekologiczną
- 500 000 PLN - 5 000 000 PLN - w przypadku pożyczek na cele związane z transformacją cyfrową
To czy pożyczka zostanie przyznana w określonej kwocie uzależnione jest od czynników określonych w sekcji Jakie kryteria należy spełnić, aby otrzymać wsparcie? (rodzaj i wartość zabezpieczenia oraz zdolność finansowa firmy), a także skali projektu, indywidualnej oceny Instytucji Finansującej, wiarygodności sporządzonej prognozy finansowej, a także alokacji środków przeznaczonej na konkretny nabór.
Jakie są warunki finansowania?
Warunki finansowania pożyczek unijnych można podzielić na kilka kategorii:
Oprocentowanie, które ze względu na preferencyjne warunki spłaty oscyluje na wielokrotnie niższych poziomach, niż tradycyjne w przypadku tradycyjnych instrumentów dostępnych na rynku komercyjnym (bankowym). W przypadku pożyczek unijnych (a zwłaszcza tych o standardowym charakterze - inwestycyjnych, inwestycyjno-obrotowych i obrotowych) oprocentowanie podstawą najczęściej jest stopa bazowa Komisji Europejskiej - a konkretniej jej część, określona w regulaminie udzielania poszczególnych instrumentów. Idąc tym tropem oprocentowanie wynosi najczęściej:
- od 1,42 - 2,84% (25-50% stopy bazowej KE) w przypadku pożyczek na cele inwestycyjne/inwestycyjno-obrotowe
- od 1,42 - 2,84% (25-50% stopy bazowej KE) w przypadku pożyczek na cele obrotowe
- od 0,00 - 2,00% w przypadku pożyczek na cele związane z transformacją ekologiczną
- od 1,00 - 2,00% w przypadku pożyczek na cele związane z transformacją cyfrową
Co istotne - oprocentowanie w przeważającej części instrumentów jest stałe w całym okresie spłaty, co dodatkowo zwiększa atrakcyjność niniejszego źródła finansowania i umożliwia precyzyjne oszacowanie kosztów już na etapie analizy - przed złożeniem wniosku o udzielenie pożyczki i podpisanie umowy. Wnioskodawcy nie są dzięki temu narażeni na konsekwencje finansowe w przypadku wahań poziomu stopy bazowej KE. Wręcz przeciwnie - w przypadku spadku jej wartości niektóre regulaminy pożyczek zawierają zapis o możliwym obniżeniu oprocentowania względem pierwotnego do określonego pułapu, przy jednoczesnym braku ryzyka jego wzrostu.
Prowizja za udzielenie, która dotyczy marginalnego odsetka dostępnych na rynku instrumentów. Oznacza to, że oprocentowanie jest najczęściej jedynym kosztem obsługi finansowania. W przypadku wystąpienia prowizji - najczęściej nie przekracza ona pułapu 1,00 - 2,00% i dotyczy z reguły firm o stosunkowo słabej kondycji finansowej.
Karencja w spłacie rat kapitałowych, która w zależności od charakteru danej pożyczki może zostać udzielona na okres od 6 do nawet 24 miesięcy. Karencja nie wydłuża wprawdzie całkowitego okresu spłaty, jednak sprawia że pożyczkobiorca spłaca w początkowym okresie wyłącznie ratę odsetkową, która ze względu na niskie oprocentowanie pożyczek unijnych - stanowi minimalną część łącznej raty kapitałowo-odsetkowej. Jest to opcja szczególnie preferowana w przypadku pożyczek na cele obrotowe, bądź inwestycji, które zaczną generować przychody po upływie pewnego okresu czasu.
Wkład własny, który podobnie jak prowizja za udzielenie - występuje w przypadku pożyczek unijnych bardzo rzadko. Dotyczyć może ona wyłącznie instrumentów nastawionych na cele inwestycyjne - zwłaszcza tych, które zakładają sfinansowanie zakupu lokalu komercyjnego. Wówczas pułap wymaganego wkładu własnego w łączną wartość projektu wynosi od 10 do 20%. Najczęściej stosowany model pożyczek zakłada jednak brak stosowania niniejszego wymogu, a co za tym idzie - brak konieczności dokumentowania obecnego stanu gotówki / środków finansowych na rachunku bankowym.
Jakie kryteria należy spełnić, aby otrzymać wsparcie?
Podstawowe kryteria formalne, które należy spełnić łącznie aby złożona aplikacja pożyczkowa podlegała ocenie analityków - wskazane zostały w sekcji: Kto może skorzystać z pożyczek unijnych?
To czy pożyczka unijna zostanie finalnie przyznana uzależnione jest od szeregu czynników obejmujących:
- Ilość złożonych wniosków i dostępną alokację środków
- Uzasadnienie wpływu realizacji operacji na rozwój działalności
- Jakość i kompletność przygotowanego wniosku
- Wiarygodność załączonej prognozy finansowej przedsięwzięcia
- Zdolność finansowa
- Zabezpieczenie
Szczególną uwagę pragniemy zwrócić na 2 ostatnie wymienione aspekty:
Zdolność finansowa firmy ustalona jest na bazie załączonych do wniosku dokumentów finansowych - za 2 ostatnie zamknięte lata obrotowe oraz okres bieżący. Szczególne znaczenie mają bieżące wyniki finansowe firmy. Co istotne - dostępna jest możliwość częściowego oparcia zdolności finansowej na przyszłych wynikach, uwzględnionych w prognozie - pod warunkiem, że została ona rzetelnie wykonana i odpowiednio uzasadniona. Jeżeli firma znajduje się w fazie start-up, bądź jej wyniki finansowe nie osiągały zadowalających pułapów - szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji nadal są wysokie jeżeli zaproponowane zostanie zabezpieczenie o odpowiedniej wartości.
Zabezpieczenie wymagane jest każdorazowo - niezależnie od zdolności finansowej firmy, czy wnioskowanej kwoty. Trzy podstawowe formy zabezpieczenia obejmują:
- Hipotekę na nieruchomości - Preferowane źródło przez Instytucje Finansujące, wymagane zwłaszcza w przypadku gdy wnioskowana kwota pożyczki przekracza pułap 100 000 PLN, bądź zgodnie z zapisami powyższego akapitu - wyniki finansowe firmy są na granicy zdolności, bądź firma jest nowa na rynku i dopiero rozwija segment sprzedaży. Co istotne - wiele instytucji dopuszcza możliwość dokonania wpisu hipotecznego na drugim miejscu (np. po banku, jeśli nieruchomość była już wcześniej dopuszczona). Zabezpieczenie w formie hipoteki możliwe jest w przypadku każdego rodzaju nieruchomości, które posiadają księgę wieczystą - np. lokale mieszkalne, lokale komercyjne, nieruchomości gruntowe zabudowane, działki, grunty rolne. Wartość nieruchomości, która stanowić ma potencjalne zabezpieczenie pożyczki powinna wynosić minimum 130-150% wnioskowanej kwoty.
- Zastaw rejestrowy na środkach trwałych - Wnioskodawcy mają możliwość indywidualnego zaproponowania maszyny/urządzenia/pojazdu, bądź innego środka trwałego, na którym dokonany zostanie zastaw rejestrowy. Jest to opcja mniej preferowana w stosunku do nieruchomości, ze względu na ruchomy charakter dóbr, lecz w dalszym ciągu akceptowalna - może stanowić również dodatkowe zabezpieczenie, np. w przypadku gdy wartość nieruchomości nie zabezpiecza w pełni wymogu pokrycia wnioskowanej kwoty pożyczki. Wartość środków trwałych, które mają stanowić potencjalne zabezpieczenie pożyczki powinny wynosić minimum 180-200% wnioskowanej kwoty (w przypadku gdy jest to jedyne proponowane zabezpieczenie).
- Poręczenie osób trzecich - W formie weksla wypisywanego przez osoby uzyskujące stały dochód. Wymogi względem poręczycieli różnią się w poszczególnych Instytucjach Finansujących, jednak najczęściej obejmują one: stały dochód w formie zatrudnienia, samozatrudnienia lub emeryury/renty w wysokości nie mniejszej, niż minimalna krajowa po odjęciu ewentualnych rat zobowiązań finansowych poręczyciela. Forma ta stosowana jest najczęściej w przypadku kwot pożyczek do 50 000 - 70 000 PLN (zazwyczaj wymaganych jest 2 poręczycieli) lub jako zabezpieczenie dodatkowe.
Więcej informacji na temat zabezpieczenia zawarliśmy w osobnym wpisie: Na czym polega zabezpieczenie pożyczek unijnych?
Jeżeli jako wnioskodawca zamierzasz skorzystać z preferencyjnego oprocentowania - weryfikowany jest najczęściej limit dostępnej pomocy de minimis, który wynosi 300 000 EUR w przeciągu 3 następujących po sobie lat obrotowych. Co istotne - wartość udzielanej pomocy de minimis jest niższa, niż kwota pożyczki, co w praktyce oznacza oznacza że jeśli wykorzystałeś już 280 000 EUR spośród wskazanego limitu - możesz wnioskować o udzielenie pożyczki z preferencyjnym oprocentowaniem na kwotę znacznie wyższą, niż równowartość 20 000 EUR.
Co odróżnia dotacje unijne i kredyty bankowe od pożyczek unijnych?
Dotacje na rozwój, kredyty bankowe i pożyczki unijne to trzy różne, dostępne dla przedsiębiorców formy pozyskania kapitału. Różnice pomiędzy nimi najłatwiej wykazać w formie tabeli:
DOTACJE UNIJNE
- Bezzwrotna forma finansowania
- Brak oprocentowania - bezzwrotna forma
- Brak warunków spłaty
- Badanie zdolności finansowej - nie dotyczy
- Brak konieczności wniesienia zabezpieczenia
- Przeznaczenie: celowe (wysokie ograniczenie w kontekście możliwych do poniesienia wydatków)
- Długi (3-12 miesięcy) okres rozpatrywania wniosków
- Zaawansowana dokumentacja aplikacyjna
- Wymóg posiadania wkładu własnego
- Środki dostępne okresowo
POŻYCZKI UNIJNE
- Zwrotna forma finansowania*
- Preferencyjne oprocentowanie - stałe**
- Elastyczne warunki spłaty
- Łagodne badanie zdolności finansowej
- Konieczność zastosowania zabezpieczenia
- Przeznaczenie: celowe (niewielkie ograniczenie w kontekście możliwych do poniesienia wydatków)
- Krótki (ok. 1 miesiąca) okres rozpatrywania wniosków
- Średniozaawansowana dokumentacja aplikacyjna
- Brak wymogu posiadania wkładu własnego***
- Środki dostępne stale
KREDYTY BANKOWE
- Zwrotna forma finansowania
- Komercyjne oprocentowanie - zmienne
- Restrykcyjne warunki spłaty
- Surowe badanie zdolności finansowej
- Zabezpieczenie - ustalane indywidualnie
- Przeznaczenie: dowolne (brak ograniczeń w kontekście możliwych do poniesienia wydatków)
- Krótki (ok. 1 miesiąca) okres rozpatrywania wniosków
- Uproszczona dokumentacja aplikacyjna
- Brak wymogu posiadania wkładu własnego
- Środki dostępne stale
Jakie korzyści niosą za sobą pożyczki unijne?
Korzyści płynące ze skorzystania z pożyczek unijnych można podzielić na finansowe (uwzględnione w sekcji Jakie są warunki finansowania?) oraz pozafinansowe, które obejmują następujące płaszczyzny:
- Możliwość częściowego oparcia zdolności finansowej na przygotowanej prognozie finansowej na przyszłe lata
- Akceptowalność opóźnień uwzględnionych w raporcie BIK przez Instytucje Finansujące (do 30, a niekiedy nawet 60 dni)
- Brak wykazywania udzielonych pożyczek w raporcie BIK, co powoduje że zdolność finansowa w kontekście potencjalnych przyszłych zobowiązań finansowych - nie ulega obniżeniu
- Publiczny charakter środków, pochodzący ze źródeł Unijnych, co gwarantuje rzetelne przestrzeganie umowy pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą
- Objęcie większości instrumentów pomocą publiczną (pomoc de minimis)
- W przypadku większości instytucji finansowych - możliwość skorzystania z zabezpieczenia w formie hipoteki na nieruchomości, która posiada już inny aktywny wpis hipoteczny
- Komunikatywny proces - możliwość bezpośredniego kontaktu z analitykiem Instytucji Finansowej na etapie oceny wniosku
- Precyzyjne oszacowanie kosztów w całym okresie spłaty jeszcze przed złożeniem wniosku i gwarancja braku ich wzrostu w trakcie obsługi zobowiązania
* W przypadku niektórych instrumentów istnieje możliwość częściowego umorzenia udzielonego kapitału
** Niektóre pożyczki umożliwiają wnioskodawcom wybór oprocentowania: stałe/zmienne
*** Wymagany w sporadycznej części instrumentów - najczęściej w przypadku zakupu lokalu usługowego
Jak wygląda proces ubiegania się o pożyczkę?
1Analiza wstępna
Weryfikacja dostępnych instrumentów finansowych oraz dokonanie analizy wstępnej w celu oceny potencjału przedsięwzięcia i szans na uzyskanie decyzji pozytywnej - samodzielnie lub z wsparciem eksperta2Przygotowanie niezbędnych załączników
Zebranie niezbędnych załączników do wniosku, które najczęściej obejmują: Bilans+RZIS / podsumowanie KPIR / Ewidencję przychodów (w zależności od formy opodatkowania firmy) za ostatnie 2 lata obrotowe i okres bieżący, ewidencję środków trwałych, zeznania PIT, zaświadczenia z ZUS/US o niezaleganiu, czy dokumenty dotyczące zabezpieczenia spłaty pożyczki. Etap ten obejmuje również podsumowanie planowanych do poniesienia wydatków, niezbędnych do skutecznej realizacji wyznaczonego celu biznesowego.3Opracowanie i złożenie dokumentacji
Przygotowanie wniosku, prognozy finansowej, biznesplanu, a także pozostałych załączników na wzorach udostępnionych przez Instytucję Finansową oraz złożenie ich poprzez system elektroniczny / wysyłkę pocztową / osobiste doręczenie.4Ocena formalno-merytoryczna
Instytucja Finansująca ocenia zdolność wnioskodawcy bazując na wartości zabezpieczenia, charakterze projektu, osiąganych wynikach finansowych oraz potencjalnych przyszłych przepływach pieniężnych i pozostałych załączonych do wniosku dokumentach/informacjach. Na tym etapie mogą pojawić się prośby o uzupełnienia lub poprawki poszczególnych sekcji wniosku lub przedłożenie zaktualizowanych wersji dokumentów finansowych, oświadczeń, bądź zaświadczeń.5Podpisanie umowy
W przypadku wydania decyzji pozytywnej - Instytucja Finansowa ustala dogodny termin do stacjonarnego podpisania umowy. Najczęściej jest to okres około 30-45 dni od momentu złożenia kompletnego wniosku. Środki udzielane są z kolei do 7 dni od momentu podpisania umowy.6Rozliczenie wydatków
Poniesienie wskazanych we wniosku wydatków oraz ich rozliczenie na bazy wniosku udostępnionego na wzorze Instytucji Finansującej. Załącznik do wniosku stanowią zazwyczaj umowy kupna-sprzedaży, faktury VAT, elektroniczne potwierdzenia płatności, wyciągi bankowe, bądź inne załączniki dokumentujące wydatkowanie udzielonych środków zgodnie ze wskazanym pierwotnie przeznaczeniem.
Współpraca z Financial Matter
Naszym klientom dedykujemy kompleksową usługę pozyskania pożyczki unijnej - włącznie z analizą wstępną, opracowaniem i złożeniem dokumentacji, stałym kontaktem z Instytucją Finansującą, jak i późniejszym rozliczeniem pozyskanych środków.
Co zyskasz dzięki współpracy z naszym zespołem?
- Zweryfikujemy dostępne pożyczki unijne, które wpisywać będą się w wyznaczone przez Ciebie cele biznesowe
- Dokonamy weryfikacji szans pozyskania środków, aby odpowiedzieć sobie na pytanie "Czy złożenie wniosku ma sens?"
- Po nawiązaniu umowy - przekażemy Ci listę wszystkich wymaganych dokumentów i informacji, które następnie załączone zostaną do wniosku
- Opracujemy dla Ciebie dokumentację aplikacyjną - włącznie z wnioskiem, prognozą finansową, formularzem de minimis, biznesplanem i dodatkowymi załącznikami
- Sporządzimy instrukcję składania wniosku, bądź dokonamy tej czynności za Ciebie w przypadku jeżeli Instytucja Finansowa dopuszcza możliwość elektronicznej wysyłki załączników
- Pozostaniemy w kontakcie z instytucją, na bieżąco reagując na ewentualne uzupełnienia lub poprawki, a także będziemy informować Cię niezwłocznie o postępach w procesie
- Po uzyskaniu decyzji pozytywnej i podpisaniu umowy - w ramach odrębnej usługi zajmiemy się również rozliczeniem pozyskanych środków,
KONSULTACJA Z EKSPERTEM
